Questions fréquentes

Peu de choses. Nous restons une compagnie établie en Belgique. Toutes les conditions actuelles restent d’application, y compris la garantie du Fonds de Garantie pour les titulaires de contrats de la branche 21. Mis à part le changement du nom d’entreprise en ‘Athora Belgium’, le remplacement du site internet par un nouveau site public www.athora.com/be, la création de nouvelles adresses mail et le changement de certains noms de produits qui faisaient référence à Generali, il n’y aura pas de changements visibles pour le client.

Avec l’arrivée d’Athora, nous entamons un nouveau chapitre de notre longue histoire en Belgique. Ce qui est important, c’est qu’Athora soit synonyme de continuité pour nos partenaires courtiers et nos clients. Nous restons un assureur indépendant avec de fortes ambitions.

N’hésitez pas à contacter votre courtier si vous avez encore des questions.

Le nom Athora est construit à partir de 2 valeurs qui nous tiennent à coeur : ‘Authority’ (qui signifie ‘expertise, prise de décision en connaissance de cause’) et ‘Thorough’ (qui signifie ‘intéressé, passionné, méticuleux’). Ensuite le nom symbolise aussi le lien qui nous unit avec notre maison mère, Athene Holding Ltd, dont le nom est dérivé de la déesse grecque Athène, déesse de la sagesse.

Le logo est constitué de ce que nous appelons une mosaïque, et est inspiré des mosaïques qu’on retrouve dans différentes cultures à travers l’histoire.

Peu après sa création en 2014, Athora a fait des acquisitions en Allemagne (Delta Lloyd Deutschland en 2015), en Irlande (Aegon Ireland en 2018) et ensuite en Belgique (Generali Belgium en 2019). En janvier 2018, le groupe Athora s’est déconsolidé de son holding, Athene Holding Ltd. A l’image d’Athene, le groupe Athora a l’ambition de devenir un acteur majeur sur le marché européen de l’assurance. Grâce au partenariat stratégique avec Athene, Athora bénéficie de son know-how, de son expertise et de ses relations de long-terme en matière de réassurance.

Les ambitions d’Athora en Belgique s’inscrivent dans le long terme. Il a effectivement l’ambition de grandir en Belgique grâce à la croissance organique en s’appuyant sur ses courtiers partenaires et par l’acquisition de portefeuilles ou de compagnies à part entière.

Plus d’info sur www.athora.com

Athora s’appuie sur 26 investisseurs institutionnels de haute qualité qui ont engagé environ 2,2 milliards d’euros de capital. Parmi ces actionnaires on retrouve entre autres des fonds de pension, des fonds d’investissement publics et des fonds souverains. Ce sont des investisseurs mondiaux avec une stratégie à long terme qui partagent notre vision de construire une position dominante sur le marché des assurances.

Notre société holding Athora Holding ltd. est établie aux Bermudes, mais les exploitations du groupe sont principalement basées en Europe, à savoir en Allemagne, en Irlande et maintenant en Belgique. Ces entreprises sont régulées par les organismes locaux nationaux de réglementation dans chaque pays. L’ancienne société mère d’Athora (Athene Holding Ltd.) est basée aux Bermudes ; une des raisons pour lesquelles nous y sommes basés est donc historique. Fournir des solutions de réassurance fait partie de la stratégie d’Athora. Les Bermudes sont le deuxième marché au monde en matière de réassurance et attirent des talents spécialisés en réassurance. Le régulateur – the Bermuda Monetary Authority – a l’habitude de superviser les carrières en réassurance. Le régime commercial en réassurances aux Bermudes est tout à fait équivalent à la directive Solvency II. Cela signifie que les Bermudes ont « l’équivalence des pays tiers », ce qui aide à mettre les réassureurs sur pied d’égalité avec les autres assureurs opérant en Europe ou au niveau mondial. Athora se conforme à toutes les législations fiscales en vigueur et paie des impôts dans tous les pays où elle exploite des filiales. Beaucoup de groupes d’assurances ont d’ailleurs une filiale aux Bermudes.

Athora Belgium

Rue du Champ de Mars 23
1050 Bruxelles

Tél : 02/ 403 81 11

E-mail : servicedesk.be@athora.com

N° entreprise 0403.262.553

La branche 21 et la branche 23 sont des termes souvent utilisés lorsqu'il s'agit d'assurance vie. Il s'agit donc de deux types différents de contrats d'assurance vie. Mais que signifient-ils exactement ?

Branche 21

• Une assurance de la branche 21 offre une garantie de capital et/ou un taux d'intérêt garanti. Elle peut être complétée par une participation aux bénéfices (si les résultats de l'entreprise sont bons).

• Vous ne courez aucun risque financier. Même en cas de faillite de l'assureur, vous seriez protégé jusqu'à 100.000 € par personne. En revanche, les rendements de la branche 21 ne sont pas très élevés.

• Une assurance de la branche 21 dans le cadre de l'épargne-pension ou de l'épargne à long terme peut vous procurer un avantage fiscal.

• Si vous ne touchez pas à votre contrat pendant plus de 8 ans ou si vous souscrivez à une couverture décès de 130 % du montant investi, vous ne paierez pas de retenue à la source sur le rendement du capital investi.

• Pour un produit de la branche 21, vous payez une taxe sur prime de 2 %, sauf dans le cas des contrats d'épargne-pension.

Branche 23

Avec l'assurance vie branche 23, vous investissez indirectement dans des fonds de placement. La performance de ces fonds détermine donc aussi votre rendement. Cela signifie aussi que vous assumez vous-même le risque d'investissement.

Ici aussi, des avantages fiscaux sont possibles en matière de prévoyance et d'épargne à long terme.

Dans la branche 23, vous payez toujours une taxe sur les primes de 2% (sauf pour l'épargne-pension), mais pas de retenue à la source.

Une assurance-épargne est un autre terme qui désigne un produit d'assurance du type branche 21. Si vous recherchez un produit d'épargne offrant plus de sécurité, une assurance-épargne de la branche 21 est une bonne alternative. Ce produit d’épargne vous donne droit sur chaque versement de prime à un taux d'intérêt garanti en vigueur au moment du versement réalisé et une participation bénéficiaire éventuelle. Ce type de produit peut être souscrit en vue de constituer une épargne à moyen ou long terme, voire dans le cadre de sa pension.

Une assurance-placement est un autre terme qui désigne un produit d'assurance du type branche 23. La prime que vous payez est investie par l'assureur dans un ou plusieurs fonds sous-jacents. Une assurance-placement comporte toujours un certain risque puisque le rendement est lié à la performance des fonds sous-jacents mais en contrepartie, si les fonds se portent bien, vous pouvez avoir la perspective d’un rendement potentiel plus élevé.

• En branche 23 : aucun précompte mobilier n'est dû sur les revenus de votre assurance-placement.
• En branche 21 : aucun précompte mobilier n’est dû tant que vous ne touchez pas à votre épargne pendant 8 ans et 1 jour ou si vous souscrivez à une couverture décès de 130 % du montant investi. Si vous rachetez le capital (ou une partie) de votre assurance de branche 21 au cours des 8 premières années, vous paierez alors 30 % de précompte mobilier sur les intérêts.

Le rendement d'une assurance-vie peut être accentué par le versement d'une participation bénéficiaire éventuelle dépendant des résultats de l’assureur. Le droit à une participation bénéficiaire dépend du pouvoir de décision discrétionnaire de l’assureur et n'est donc jamais garantie. Le montant de la participation bénéficiaire peut par ailleurs changer chaque année.

La participation bénéficiaire n'est pas directement versée, mais ajoutée à la réserve existante ou au capital dans la police. La participation bénéficiaire est du reste exonérée d’impôt.

L'obligation de payer ou non une taxe sur les versements au profit de votre assurance épargne ou placement dépendra du régime fiscal dont relève précisément votre assurance.

• Si vous optez pour une assurance épargne ou placement dans le cadre de l'épargne-pension, vous ne paierez aucune taxe sur les primes.
• Si vous souscrivez par contre une assurance épargne ou placement qui ne relève pas de l'épargne-pension, vous devrez alors bel et bien payer une taxe de 2 % sur les primes.

Exemple : vous versez 10.000 € dans une assurance épargne ou placement. Concrètement, le fisc percevra une taxe de 2 % sur la prime que vous versez, soit 200€. 9800 € seront alors investis dans votre contrat et 200€ seront reversés au fisc.

Si vous souscrivez une assurance épargne ou placement, avec vous comme assuré, vous aurez la possibilité de prévoir une couverture décès supplémentaire. À votre décès, le capital décès assuré sera versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat. De quoi prévoir une sécurité financière supplémentaire pour vos proches.

Si vous n'avez pas prévu de couverture décès supplémentaire, les avoirs dans le contrat sont versés au(x) bénéficiaire(s).

Attention, la situation sera différente dans le cadre d'une assurance épargne ou placement avec deux preneurs d'assurance. Au décès d'un preneur d'assurance, tous les droits relatifs au contrat reviendront au preneur d'assurance survivant. Aucun capital ne sera donc versé à ce moment-là aux bénéficiaires.

Avec une assurance-placement de la branche 23 :

Risques liés aux placements

Si les fonds dans lesquels vous avez investi ne sont pas aussi performants, il y a un risque de rendement faible, voire négatif, où vous pourriez même perdre de l'argent.

Toutefois, vous pouvez limiter ce risque de plusieurs façons :

• Répartir vos investissements (répartir la prime entre plusieurs fonds sous-jacents);
• Paiement progressif des primes (ce qui élimine le risque que vous entrez au mauvais moment);
• Utilisez nos options financières gratuites pour vos placements en prime unique;
• Ne choisissez que des fonds de branche 23 dont les sous-jacents sont gérés par des gestionnaires réputés, comme c’est le cas chez nous.

Qu'arrive-t-il si votre assureur fait faillite ?

Le risque que votre assureur fasse faillite est très faible, étant donné que les autorités de surveillance exercent un contrôle très strict sur les sociétés. Par ailleurs, les actifs du fonds lié au contrat d’assurance font l’objet d’une gestion distincte, bien séparée des actifs de l’assureur (patrimoine distinct). En cas de faillite de la compagnie, vous (en tant que preneur d’assurance) ou les bénéficiaires de votre contrat disposez d’un privilège sur ce patrimoine distinct, prioritairement aux autres créanciers.
A noter que les assurances de la branche 23 ne sont pas couvertes par le Fonds de protection des dépôts et des instruments financiers.

Avec une assurance-épargne de la branche 21 :

En cas de faillite de la compagnie d’assurances, vous pourriez ne pas récupérer totalement les montants investis. Cependant, un contrat branche 21 est protégé légalement à concurrence de € 100.000 par preneur d’assurance pour l’ensemble des réserves constituées. De plus, l’assureur est tenu de gérer les avoirs liés à la branche 21 dans un patrimoine distinct des autres actifs de la compagnie. Vous bénéficiez d’une créance privilégiée sur ce patrimoine distinct.

Oui.  Les mineurs doivent toutefois pour cela être représentés par leurs parents (ou un des parents). Concrètement, cela signifie que le(s) parent(s) devra(ront) signer la proposition d'assurance, l'éventuel questionnaire médical et les conditions particulières de la police. Attention, seul l'enfant pourra être repris comme bénéficiaire du contrat, personne d'autre.

Si les parents sont décédés ou déchus de l'autorité parentale et si ce sont les grands-parents qui exercent l'autorité parentale, les grands-parents pourront alors souscrire l'assurance épargne ou placement au nom d'un petit-enfant mineur.

Bien sûr. La souscription d'une assurance épargne ou placement suppose toujours la désignation d'un bénéficiaire en cas de décès de l'assuré. Vous pouvez parfaitement reprendre la bonne œuvre de votre choix comme bénéficiaire.

Petites remarques :

• La bonne œuvre devra payer des droits de succession sur le capital décès versé. Les droits de succession peuvent être réduits dans certains cas pour les asbl.
• Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires, comme vos enfants et une bonne œuvre.
• Il n'est pas possible de déshériter vos héritiers réservataires (époux(se) et enfants). Autrement dit, vous ne pouvez pas léguer la totalité de votre succession à une bonne œuvre.
• Si vous choisissez une bonne œuvre comme bénéficiaire de votre contrat, certains avantages fiscaux pourront être perdus.

En cas de décès de l'assuré, le capital décès est versé au(x) bénéficiaire(s). Cela est vrai aussi en cas de suicide, excepté si celui-ci survient dans la première année suivant l'entrée en vigueur de la police. Les circonstances du suicide ne sont pas pertinentes dans ce cadre.

Une assurance épargne ou placement avec deux preneurs d'assurance peut être intéressante dans le cadre d'une planification successorale ou d'une cession de patrimoine. Pourquoi ?

Avec une assurance-vie avec deux preneurs d'assurance, tous les droits liés à la police iront au deuxième preneur d'assurance au décès du premier. Les bénéficiaires désignés dans le contrat n'auront accès au capital qu'au décès du preneur d'assurance survivant.

Une assurance épargne ou placement avec deux preneurs d'assurance offre plusieurs avantages importants :

• Plus grande sécurité pour le preneur d'assurance survivant.
  • Dans le cadre d'une assurance avec un seul preneur d'assurance, les enfants hériteraient d'une partie au décès du preneur d'assurance. Ici, le preneur d'assurance survivant conserve tous les droits sur le contrat.
  • Une modification de la police du vivant des deux preneurs d'assurance nécessite la signature des deux.
• Après le décès de l'autre preneur d'assurance, le preneur d'assurance survivant peut maintenir le contrat sans frais supplémentaires.
• Il s'agit d'un montage intéressant pour céder une partie du patrimoine de manière fiscalement avantageuse, surtout en cas de situation familiale complexe (famille recomposée par exemple).

Bien sûr. Vous aurez le choix dans ce cas entre une assurance-épargne de branche 21 ou 23.

• Dans la branche 21, vous pouvez opter pour Self Life Dynamico Junior. Vous bénéficierez d'une garantie de capital et d'un taux d'intérêt garanti, le tout agrémenté éventuellement d'une participation bénéficiaire. 100 % de sécurité donc ! Il est déjà possible de souscrire à partir de 37,5 € par mois.
• Dans la branche 23, votre rendement dépendra des résultats d'un ou plusieurs fonds de placement sous-jacents. Votre courtier vous proposera plusieurs fonds en fonction de votre profil d'investisseur.

En branche 21 comme en branche 23, vous pourrez souscrire des assurances complémentaires, comme une couverture décès supplémentaire.

Vous choisirez librement les bénéficiaires en cas de vie et de décès

et pourrez ainsi donner un petit coup de pouce financier à vos (petits-)enfants. Les assurances-épargne offrent également de nombreux atouts dans le cadre d'une planification successorale et d'une cession de patrimoine avec optimisation fiscale.

Une Pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI) et un Engagement Individuel de Pension (EIP) représentent deux formes d'assurance épargne-pension pour indépendants. Nous comparons les caractéristiques des deux solutions ci-après.

PLCI

• Les primes dans le cadre d'une PLCI sont le plus souvent payées par l'indépendant en personne, pas par sa société (même si cela est aussi possible).
• Une PLCI permet de payer moins d'impôts et moins de cotisations sociales.
• Vous avez le choix entre une PLCI classique et une PLCI sociale :
  • Une PLCI classique permet de se constituer un capital pension complémentaire.
  • Une PLCI sociale donne droit à des garanties complémentaires comme une couverture décès ou une garantie Incapacité de travail.
• La prime maximale dépendra de vos revenus imposables, avec en outre une différence selon que vous opterez pour une PLCI classique ou une PLCI sociale :
  • Pour une PLCI classique, nous ne pourrez pas verser plus de 8,17 % de vos revenus imposables nets, avec un maximum absolu de 3.965,77 euros (montant pour 2024).
  • Pour une PLCI sociale, ces chiffres seront de 9,40 % pour vos revenus imposables nets, avec un plafond absolu de 4.562,82 euros (montant pour 2024).

EIP

• Un Engagement Individuel de Pension (EIP) ne peut être conclu que par une société, avec vous-même comme entrepreneur (dirigeant d'entreprise) et bénéficiaire.
• La société peut déduire les primes à titre de charges professionnelles (moyennant le respect de la règle des 80 %).
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• Même si la société fait faillite, le capital constitué restera protégé contre les créanciers.
• Un versement dans un EIP vous rapportera bien plus net au final qu'une augmentation de salaire.

Non. Si vous ne souhaitez plus payer de primes pour votre assurance-vie de branche 23, vous pouvez parfaitement arrêter de le faire.

Vous aurez deux possibilités dans ce cas :

• Arrêter de verser des primes dans votre police en cours. Le contrat continuera alors à courir jusqu'à ce que vous demandiez votre capital.
• Demander à l'assureur de verser immédiatement le capital épargné. Vous courrez alors le risque de devoir payer des frais de sortie.

Votre courtier pourra vous donner des conseils sur mesure en ce qui concerne vos assurances-placements. N'hésitez pas à lui parler si vous souhaitez arrêter de verser des primes dans votre contrat.

L'option stop loss dynamique est une option financière qui vous est proposée dans le cadre d'une assurance de branche 23. Elle vous protège en cas de (forte) baisse de la valeur nette d'inventaire d'un fonds. Si cette valeur nette d'inventaire passe sous un seuil de protection préalablement déterminé (entre 10 et 30 % de baisse), les avoirs restants sont alors transférés automatiquement vers un fonds de protection. Le seuil de protection est recalculé chaque jour en fonction de la valeur nette d'inventaire et adapté uniquement lorsqu'il est plus élevé que le précédent.

Exemple
Vous souscrivez une assurance de branche 23 avec une option stop loss dynamique fixée à 10 %. Le seuil de protection correspondra donc à 90 % de la valeur nette d'inventaire maximale. Le fonds dans lequel vous avez investi éprouve quelques difficultés et après quelques mois, sa valeur nette d'inventaire atteint le seuil de protection. Le solde sera alors transféré vers le fonds de protection. Vous serez ainsi protégé contre toute baisse ultérieure du fonds dans lequel vous avez investi.

Avec l'option financière « investissement progressif » (aussi appelée dripfeed), vous versez un montant déterminé dans un fonds de protection. Pendant une période déterminée, des primes mensuelles seront ensuite transférées de ce fonds de protection vers un ou plusieurs fonds de base.

L'option « investissement progressif » est intéressante dans la mesure où elle permet d'investir de manière étalée dans le temps. Le plus difficile en matière d'investissements consiste en effet à savoir quand investir ou vendre. Personne n'a en effet une boule de cristal. Grâce à l'option dripfeed, vous n'avez plus aucun souci à vous faire. En investissant de manière systématique (chaque mois), vous limiterez votre risque financier. Vous choisissez vous-même la durée de l'investissement progressif (de 1 à 24 mois).

Bien sûr. Vous pouvez modifier la composition de votre assurance-placement à tout moment. C'est ce que nous appelons un arbitrage. Vous avez droit à un arbitrage gratuit par an. Pour tout arbitrage supplémentaire la même année, des frais correspondant à 0,5 % du montant que vous transférerez d'un fonds à l'autre vous seront réclamés, avec un maximum de 100 €.

Vous pouvez suivre les cours de tous les fonds proposés par Athora en continu sur notre site internet. Vous trouverez non seulement dans le tableau la valeur nette d'inventaire du moment, mais aussi les rendements de l'année en cours, de l'année précédente, sur trois ans et sur cinq ans.

En cliquant sur le nom du fonds, vous accéderez à une fiche d'information supplémentaire avec de la documentation sur le fonds en question.

Vous pouvez également créer une liste avec vos fonds sur notre site web. Cela peut être fait très facilement en cliquant sur «nouveau portefeuille» en bas du tableau des fonds et en indiquant les fonds que vous souhaitez inclure dans la liste. Vous pouvez donner un nom à cette liste. Vous souhaitez consulter vos portefeuilles personnels? Cliquez ensuite sur "liste des portefeuilles" au-dessus du tableau.

Bien sûr. Vous pouvez consulter vos assurances épargne et placement au moyen de l'application MyBroker sur le site internet de votre courtier. L'outil est particulièrement intuitif et vous aurez un aperçu complet de vos assurances en quelques clics. Vous pourrez du reste utiliser cet outil extrêmement sécurisé sur votre smartphone, tablette et PC. Athora Belgium a reçu le trophée assurance-vie Decavi 2019 dans ce cadre.

Nous vous conseillons de contacter votre courtier. Il vous proposera le produit le plus adéquat selon votre profil d'investisseur.

Prenez rendez-vous avec votre courtier afin qu'il fasse le nécessaire.

Pour que votre dossier de demande de retrait partiel ou total soit complet, vous devez nous fournir les documents justificatifs suivants :

• Formulaire de demande, impérativement daté et signé par le(s) preneur(s), et, si applicable, par le bénéficiaire acceptant
• Copie recto/verso lisible de la carte d’identité valide du premier bénéficiaire
• Copie recto/verso lisible de la carte d’identité valide du second bénéficiaire
• Copie recto/verso lisible de la carte d’identité valide du bénéficiaire acceptant 1
• Copie recto/verso lisible de la carte d’identité valide du bénéficiaire acceptant 2
• Preuve de renon du bénéficiaire acceptant
• Preuve du lieu de résidence du premier bénéficiaire
• Preuve du lieu de résidence du second bénéficiaire
• Copie du/des certificat(s) de 'loss of nationality'
• Preuve de taxation favorable
• Copie recto/verso lisible de la carte de banque associée au compte bancaire

La police originale n’est pas obligatoire. Toutefois, vous pouvez nous la faire parvenir si vous êtes toujours en possession de ce document.

Vous pouvez prendre contact avec votre courtier afin qu'il adapte vos coordonnées.

Afin de diminuer le risque de fraude, nous avons besoin de ces informations afin de nous assurer que nous payions à la bonne personne.

Vous pouvez envoyer un e-mail, reprenant votre numéro de contrat entre $, à servicedesk.be@athora.com dans lequel vous expliquez que votre banque refuse d’envoyer le RIB.

Si nous disposons de tous les documents demandés, il faut compter 3 à 4 jours de traitement.

Aucune. Vous recevrez, par voie postale, une quittance de liquidation à complèter et à renvoyer à Athora Belgium. Vérifiez auprès de votre courtier que nous avons la bonne adresse.